虽然城商行对中小企业提供的资金贷款规模在不断增加，提供的服务和产品种类也在不断拓展，服务范围进一步扩大，但目前还是难以满足正在蓬勃发展中的小微企业的需求。”
    近年来，我国城商行在服务小微企业方面已经取得了不少突破，但受制于小微企业在成本、风控方面等原因，以及城商行自身的规模因素，小微企业融资难依然没有发生根本转变。
    “虽然城商行对中小企业提供的资金贷款规模在不断增加，提供的服务和产品种类也在不断拓展，服务范围进一步扩大，但目前还是难以满足正在蓬勃发展中的小微企业的需求。”近日，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军直言。
    亟需接轨机制
    在北京大学国家发展研究院院长周其仁看来，“小微企业是经济稳定的底盘。”不过，这个如此重要的群体总是难逃“融资难”问题。
    “一方面，中小企业的风险普遍偏高，有些企业的治理架构和管理很不规范，甚至没有完整的财务报表。这些方面的缺陷很难符合银行贷款的要求。另一方面，在‘全民创业’的热情下，小微企业遍地开花，整个群体资金需求量很大，而供不应求的局面导致了缺口存在。”赵锡军说。
    当然，城商行自身也面临诸多问题和挑战。赵锡军指出，城商行在我国的金融体系中并不是主力，虽然数量众多，但是总的资金规模、信贷规模与大型银行相比占比太低，大量的信贷还是在国有商业银行和股份制银行的掌握中，由此导致城商行掌握的资源有限；其次，从资金的来源来讲，因受地域所限，城商行的资金绝大部分来源于本地区、本城市，资金来源不充分，而来源受限，则使用受限；另外，城商行的资本扩张能力也有限，大多城商行都是由城市信用社转制规范以后建立，股东的来源多元化，资本金的来源受各种条件限制，并不特别充分。普遍来讲，资本充足率不高，受其约束，贷款能力也受影响。
    “更重要的一点是，目前缺乏一个桥梁，能够把小微企业的信贷需求有效地与城商行的现有机制接轨。”赵锡军指出，城商行和小微企业之间还处于“盲人摸象”的境地。怎样来帮助小微企业建立一些财务管理制度以及地方性的集合平台，将信息归集，与银行贷款平台相衔接，是目前最主要的一个挑战。
    寻找潜在优秀客户
    面对目前的局面，银行需要有效地控制风险和化解风险，最重要的一点就是找到潜在的优秀客户。赵锡军表示，在挖掘客户方面，立足当地的城商行比大型银行更有优势。大型银行的贷款权比较集中，分支机构不一定有放贷的权利，而城商行就可以在第一时间发现客户、抓住客户，与当地客户有更加直接和容易的联系。“首先要在创业群体中找到潜在的优质客户，然后针对这部分客户开展相应的业务，并开发出对口的服务和产品，而不是盲目创新。”
    上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊则提出了自己的担忧，从城商行的发展轨迹来看，随着规模不断扩大，城商行的客户定位就可能从小微企业逐步转向大企业客户，而这就会背离城商行原先主要解决小微企业融资难问题的初衷。
    “要解决中小企业的问题，应多发展债券市场，评估中小企业的信用能力，通过资本市场专业化的投资来募集资金，自我承担风险。”复旦大学经济学院副院长孙立坚表示，银行还应完善风控制度，加强制度创新能力，同时吸收国外经验，让中小企业和大企业形成利益链，降低坏账风险，使小微贷款真正成为银行的“吸金石”。
    赵锡军还强调，化解问题更多需要依靠当地政府的作为。政府有发展当地经济的责任，包括为当地提供良好的信用环境的职责。既然要鼓励小微企业发展，就需要政府提供相配套的专业服务，帮助企业达到贷款标准。
    广发银行行长利明献此前也表示，希望政府监管部门在目前的税收优惠之外，能够加大力度支持银行发行小微企业金融债，政府以及协会要对中小企业提供完善的辅导规划，这样才有利于中小企业获得融资。小微企业金融债的发行条件卡住不少银行，如果适当降低门槛，发行仍有提速空间。（来源：国际金融报）